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试点民间资本自担风险机制，5家民营银行定位各不同
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3月11日，银监会主席尚福林在出席全国人大新闻发布会时透露，将在天津、上海、浙江和广东五处分别开展民营银行的试点工作。
此次试点民营银行，将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。据《上海证券报》消息，业内人士称之所以采取共同发起人制度，主要是为了使得民营银行未来运营的决策更加均衡，同时防止银行牌照稀缺资源被独吞。
进入首批试点名单的10家民营企业包括：
阿里巴巴与万向（浙江）；
腾讯与百业源（深圳）；
均瑶与复星（上海）；
商汇与华北（天津）；
正泰与华峰（温州）。
差异化经营模式获青睐
由于银监会并未设置统一的框架和规则，此次申报方案都各具特色，目前，已有四种经营模式获得肯定。据《21世纪经济报道》消息，它们分别是：来自浙江的阿里巴巴和万向提出“小存小贷”模式（限定存款上限和贷款上限）；来自深圳的腾讯和百业源主打“大存小贷”模式（存款限定下限，贷款限定上限）；代表上海的均瑶和复星与代表温州的正泰和华峰同时选择了“公存公贷”模式（只对法人不对个人）；天津的商汇和华北则青睐“特定区域存贷款”模式（限定业务范围、区域范围）。值得注意的是，此前的“大热门”苏宁云商并不在内。
除了发挥各自的特长外，银监会在确实民营银行时还基于以下五点关键要素：
第一，突出市场机制的决定性作用。要建立完全由资本说话的公司治理机制，也就是说，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。
第二，突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
第三，突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
第四，突出股东行为监管。重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易。股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。在这些方面，整体上讲，我们还缺乏成功的经验，所以要试点，通过试点以后，再逐步推广。
以阿里方案为例，据《每日经济新闻》报道，银监会相关负责人表示：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商；第三，有承诺风险的责任自担问题。
《第一财经日报》报道称，阿里方面一名与该项目相关的消息人士表示，阿里的方案提出利用互联网技术来开展银行业务的设想，因此不打算设立物理网点。该人士还称，阿里小贷目前信用良好的客户极有可能是首批客户。
腾讯方面则表示，根据银监会批准，腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行，目前正在资质审查阶段。
试点民间资本自担风险机制
尽管民营银行才刚刚起步，但民间资本入股现有银行却已不是什么新鲜事物。据银监会数据显示，民间资本已经在银行业资本构成中占显著比例。如股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%，部分中小银行为100%民资。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有民营机构和公众持股。
“过去这些民间资本入股都是作为财务投资者，在银行的日常经营过程中并没有话语权，无法参与决策，没有让资本说话就不是真正的民营机制。因此，我们这次试点民营银行并不是试点民营资本参与多少，而是在试点民营机制。”银监会内部权威人士接受《经济参考报》采访时说。
试点民营机制并不是一个心血来潮的想法，2013年7月，国务院办公厅下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中就提到要“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”；当年11月，党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》再次强调，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
据银监会介绍，此次试水民营银行重在两点：一方面要引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，让投资入股的民资具有更多的话语权，引入更灵活的民营机制；另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。
享受了重组改制的利好，也同样要有更严格的条件进行匹配。
银监会对发起设立银行业金融机构的民间资本有明确的要求：应选择持续经营的良好主体，以自有资金入股，避免代持的情况；对于发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人，要求试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者，应为中国公民且不得持有绿卡(外国永久居留权)，保证试点能够经受监管部门和社会公众的监督与检验。另外，发起主体要承诺5年的股权锁定期，5年内发起主体持股不得转让。
据中新网消息，银监会副主席阎庆民明确表示，银监会对试点银行资本充足率、拨备等关键监管指标，设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。做好风险处置安排，保护存款人合法权益。
尚福林指出，未来民营银行的监管重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易。股东对银行的持续注资能力和风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。
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